Multidisciplinary Collaborative Journal
|
Vol
.
0
3
| Núm
.
0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
|
https://mcjournal.editorialdoso.com
ISSN:
3073
-
1356
262
Articulo
Necesidades crediticias en los pequeños agricultores
bananeros en la provincia de El Oro
Credit needs of small banana farmers in the province of El Oro
Andy Stalin
Paguay Valdiviezo
1
,
*
y
Flor
Yelena
Vega Jaramillo
2
1
Universidad Técnica de Machala
,
Ecuador
,
Machala;
https://orcid.org/0009
-
0006
-
0396
-
4851
2
Universidad Técnica de Machala, Ecuador, Machala
;
https://orcid.org/0000
-
0003
-
3827
-
4317
;
fvega@utmachala.edu.ec
*
C
orrespondencia
:
apaguay2@utmachala.edu.ec
https://doi.org/10.70881/mcj/v3/n2/65
Resumen:
El sector bananero ecuatoriano, pilar clave de la economía
nacional, enfrenta desafíos estructurales que afectan especialmente a los
pequeños productores, como el acceso limitado a financiamiento. Este
estudio analiza las necesidades crediticias de los socios de ASOGUABO en
la provincia de El Oro, con el fin de ev
aluar si las condiciones ofrecidas por
las instituciones financieras responden a su realidad productiva. Se aplicó
una metodología mixta, con énfasis cualitativo a través de entrevistas
semiestructuradas a 30 productores, lo que permitió identificar barrer
as como
la exigencia de garantías, trámites complejos y una escasa adaptación de
los productos financieros al sector agrícola. Los resultados revelan que,
aunque existe una alta disposición a acceder a crédito, las condiciones
actuales generan desconfianza
y exclusión. Asimismo, se evidenció que el
financiamiento, cuando es accesible, se orienta a inversiones productivas
que mejoran la sostenibilidad económica de los productores. Sin embargo,
certificaciones como GLOBALG.A.P. y el comercio justo aún no son
reconocidas por la banca como atenuantes del riesgo crediticio. Se concluye
que es urgente articular políticas públicas e iniciativas financieras más
inclusivas que potencien el desarrollo del sector y promuevan la equidad en
zonas rurales.
Palabras clave:
Créditos productivos, sector bananero,
El Oro
.
Abstract:
The Ecuadorian banana sector, a key pillar of the national
economy, faces structural challenges that particularly affect small producers,
such as limited access to financing. This study analyzes th
e credit needs of
ASOGUABO members in the province of El Oro, in order to assess whether
the conditions offered by financial institutions reflect their production situation.
A mixed methodology, with a qualitative emphasis, was applied through semi
-
structu
red interviews with 30 producers, which identified barriers such as
collateral requirements, complex procedures, and a poor adaptation of
financial products to the agricultural sector. The results reveal that, although
there is a high willingness to access
credit, current conditions generate
mistrust and exclusion. It was also evident that financing, when accessible, is
geared toward productive investments that improve producers' economic
sustainability. However, certifications such as GLOBALG.A.P. and Fair
Trade
are not yet recognized by banks as credit risk mitigators. It is concluded that
it is urgent to coordinate more inclusive public policies and financial initiatives
that boost the development of the sector and promote equity in rural areas.
Keywords
:
Productive credits, banana sector, El Oro.
Cita:
Paguay Valdiviezo, A. S., &
Vega Jaramillo, F. Y. (2025).
Necesidades crediticias en los
pequeños agricultores bananeros
en la provincia de El
Oro.
Multidisciplinary
Collaborative Journal
,
3
(2), 262
-
274.
https://doi.org/10.70881/mcj/
v3/n2/65
Recibido:
03
/
05
/20
25
Revisado:
13
/
06
/20
25
Aceptado:
17
/
06
/20
25
Publicado:
19
/
06
/20
25
Copyright:
© 202
5
por los
autores
.
Este artículo es un
artículo de acceso abierto
distribuido bajo los términos y
condiciones de la
Licencia
Creative Commons, Atribución
-
NoComercial 4.0 Internacional.
(
CC
BY
-
NC
)
.
(
https://creativecommons.org/lice
nses/by
-
nc/4.0/
)
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
263
1. Introducción
El sector bananero ecuatoriano se posiciona como uno de los motores principales de la
economía nacional, representando aproximadamente el 35% del Producto Interno Bruto
(PIB) agrícola y más del 2% del PIB total del país
(Prado
y
Garzón, 2022)
.
Según la
Or
ganización de las Naciones Unidas para la Alimentación y la Agricultura (
FAO,
2024),
en 2023 Ecuador exportó 6,2 millones de toneladas de banano, cifra que supera
ampliamente a Guatemala (2,6 millones) y Filipinas (2,3 millones). Estos datos
confirman la r
elevancia estratégica del banano ecuatoriano en el comercio internacional.
Además de su notable aporte al PIB, este sector contribuye significativamente a las
exportaciones no petroleras y sustenta la economía de miles de familias, sobre todo en
zonas rura
les donde el cultivo del banano constituye la principal fuente de ingresos
(Bravo, 2020)
. En estas comunidades, la actividad bananera impulsa la creación de
empleos directos e indirectos, fortaleciendo el tejido social y
promoviendo el bienestar
de la población local.
Entre los factores que dificultan el financiamiento de los
productores, el autor Ontaneda
(2022)
estip
ula lo siguiente: tasas de interés más altas,
desaprobación del crédi
to, mayor cantidad de garantías por lo riesgoso de la actividad.
La situación financiera de las PYMES bananeras incide directamente en su capacidad
para implementar estrategias financieras y, por ende, en su crecimiento económico.
Dichas estrategias pueden
ser limitadas por condiciones financieras desfavorables, lo
que indica una posible dependencia de factores externos para el crecimiento, y
requieren revisión y mejoras para alinearlas con los objetivos de crecimiento económico
(Palas
y
Urdaneta, 2024)
.
De
ntro de este contexto, la provincia de El Oro se destaca como una de las principales
zonas productoras del país, gracias a sus condiciones agroclimáticas ideales y a la
calidad reconocida de su fruta, que se exporta principalmente a mercados europeos y
nor
teamericanos
(Ramírez, 2013)
.
Entre una de las certificaciones a los cuales han podido acceder los productores orenses
según Arteaga et al.
(2022)
es la GLOBALG.A.P. que ofrece los siguient
es beneficios
en materia de comercio:
-
Mejor trazabilidad entre el oferente y demandante.
-
Indicativo de seguridad alimentaria e higiene del producto.
-
Mayor posibilidad de ingreso a destinos internacionales.
-
Ventaja competitiva frente a otros
productores.
-
Indicativo de eficiencia en las actividades agrícolas.
Empero a los avances logrados, Quezada et al. (2021) establecen que los pequeños y
medianos productores enfrentan desafíos relacionados con la falta de acceso a
financiamiento adecuado y l
a dependencia de mercados externos.
En la provincia de El Oro, los pequeños productores de la Asociación de Pequeños
Productores de Banano de El Guabo (ASOGUABO) han enfrentado en los últimos cuatro
años dificultades crecientes para acceder a financiamiento en condiciones favorables.
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
264
Factore
s como altas tasas de interés, requisitos de garantía difíciles de cumplir y la falta
de productos financieros adaptados a la realidad del sector han limitado su capacidad
de inversión en infraestructura, certificaciones y tecnología agrícola. Según el
MAG
(2025), solo el 30% de estos productores ha logrado acceder a financiamiento formal,
mientras que la banca pública ha reducido en un 24,3% los créditos agro productivos en
2024.
La literatura especializada coincide en señalar que el acceso al crédito es
un factor
determinante para la mejora de la productividad, la seguridad alimentaria y la reducción
de la pobreza en las comunidades rurales (Varangis et al., 2014).
La sostenibilidad
económica y social del sector bananero, entendida como la capacidad de ge
nerar
ingresos estables, promover el bienestar de las comunidades y conservar los recursos
naturales a largo plazo, depende en gran medida de la capacidad de los pequeños
productores para adoptar prácticas agrícolas responsables y adaptarse a las nuevas
ex
igencias del mercado global
(
Sarango, 2022).
Sin embargo, las condiciones estructurales del sistema financiero ecuatoriano han
limitado el acceso a financiamiento para el sector agrícola, especialmente para los
pequeños y medianos productores
.
Esta exclus
ión financiera perpetúa un círculo vicioso
en el que los agricultores de menor escala carecen de los recursos necesarios para
mejorar su productividad, acceder a nuevos mercados y adoptar prácticas más
sostenibles, lo que a su vez limita su competitividad
y profundiza las desigualdades
estructurales del sector (Correa y López, 2025).
BanEcuador ha desempeñado un rol crucial al proporcionar financiamiento a tasas
preferenciales, adaptadas a los flujos de caja de los beneficiarios. Esta estrategia ha
impulsa
do significativamente las actividades agrícolas y pecuarias, principales motores
económicos de la región (Ayaviri, et al., 2022).
En Ecuador, instituciones como
Produbanco han implementado líneas de financiamiento que incentivan la adopción de
tecnologías
limpias, sistemas de riego eficientes y cultivos orgánicos. Estos créditos
suelen incluir tasas de interés reducidas y plazos extendidos, lo que permite a los
productores implementar mejoras significativas en sus prácticas agrícolas (Varangis et
al., 2014)
.
El
objetivo del estudio se basa en a
nalizar las necesidades crediticias de los pequeños
productores bananeros asociados a ASOGUABO en la provincia de El Oro y evaluar en
qué medida las condiciones ofrecidas por las instituciones financieras (tasas de i
nterés,
requisitos, plazos de pago y montos disponibles) permiten cubrir dichas necesidades,
con el propósito de proponer estrategias para mejorar su acceso al financiamiento y su
sostenibilidad económica.
De manera específica, esta investigación tiene com
o propósito identificar las principales
necesidades financieras de los pequeños productores bananeros de ASOGUABO,
analizando los factores que limitan su acceso a financiamiento y sus impactos en la
producción y comercialización; evaluar la oferta de créd
ito disponible, considerando la
adecuación de sus condiciones a la realidad del sector bananero, y analizar cómo los
requisitos, plazos y montos afectan la capacidad de los productores para mejorar su
productividad y sostenibilidad; y examinar el papel que
desempeñan las certificaciones
internacionales y los esquemas de comercio justo en la mejora del acceso al crédito y
la reducción de las restricciones financieras, determinando si estas herramientas
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
265
contribuyen efectivamente a la inclusión financiera de l
os pequeños productores. Estos
objetivos buscan generar un diagnóstico profundo que sirva como base para diseñar
políticas y programas que fortalezcan la sostenibilidad económica y social de los
pequeños productores bananeros en la provincia de El Oro.
2.
Materiales y Métodos
La presente investigación se realizó en la Asociación de pequeños productores
bananeros el Guabo, del cantón El Guabo, provincia de El Oro.
Para determinar las
principales necesidades de financieras de los pequeños productores de ASOGUABO se
llevará a cab
o un estudio cualitativo basado en la entrevista semiestructurada.
La
elección de esta técnica respondió a su utilidad para comprender fenómenos sociales
desde la subjetividad de los actores involucrados, como señaló González et al. (2022),
quienes destaca
ron que la entrevista cualitativa permitió interpretar la realidad desde el
discurso del otro, facilitando una visión holística del fenómeno estudiado.
Se
seleccionaron 30 productores como muestra, con el fin de obtener información detallada
sobre sus nece
sidades financieras.
S
eleccionados por criterios como tamaño de finca,
antigüedad en la asociación y experiencia crediticia
.
Las entrevistas fueron grabadas y
transcritas, y se centraron en los siguientes bloques temáticos:
Bloque 1: Información general
•
¿
Desde hace cuántos años se dedica al cultivo de banano y cuánta tierra tiene
actualmente cultivada?
Bloque 2: Acceso y experiencia con financiamiento
•
¿Cuál ha sido su experiencia con la solicitud de créditos agrícolas? ¿Ha obtenido
financiamiento anteriormente?
•
¿Para qué usó o usaría usted el crédito agrícola? (Infraestructura,
certificaciones, maquinaria, etc.)
•
¿Actualmente tiene un crédito vigente? ¿Ha tenido dificultades para pagarlo o lo
ha refinanciado?
•
¿Qué dificultades ha teni
do al momento de acceder al crédito?
•
¿Los requisitos solicitados por las instituciones financieras le resultan fáciles de
cumplir? ¿Por qué?
Bloque 4: Expectativas y propuestas
•
¿Qué tipo de crédito o condiciones considera ideales para cubrir sus
necesidade
s productivas?
•
¿Qué inversiones o mejoras le gustaría realizar en su finca si tuviera acceso a
un crédito adecuado?
•
¿Qué impacto ha tenido en su producción o competitividad la falta (o acceso) de
financiamiento?
Para esta investigación, se adoptó un enfoqu
e de tipo mixto que combinó elementos
cuantitativos y cualitativos. Esta elección respondió a la necesidad de analizar de
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
266
manera integral un fenómeno tan complejo como las restricciones estructurales y las
dinámicas financieras que enfrentaron los pequeños
productores agrícolas. Por un lado,
la metodología cuantitativa permitió estructurar y sistematizar datos específicos sobre
las necesidades crediticias de los productores bananeros; mientras que la metodología
cualitativa sirvió para explorar en profundid
ad sus percepciones y experiencias en torno
al acceso al financiamiento.
Para analizar la oferta de financiamiento disponible y su adecuación a las necesidades
del sector bananero en ASOGUABO se realizará un análisis tanto descriptivo como
exploratorio. De
sde la perspectiva descriptiva,
se buscó identificar y caracterizar las
necesidades crediticias de los socios de ASOGUABO, así como analizar las condiciones
que ofrecían las instituciones financieras locales. De manera complementaria, el
enfoque explorator
io permitió indagar en las percepciones y expectativas de los
productores en relación con los servicios financieros disponibles.
Briones (2019) utilizó
enfoques descriptivos y exploratorios para analizar la situación agro
-
socioeconómica de
pequeños product
ores, destacando la relevancia de estos enfoques en estudios
agrícolas.
Las preguntas formuladas para conocer las condiciones que las instituciones
les ofrecían a los productores fueron las siguientes:
Bloque 2: Acceso y experiencia con financiamiento
•
¿Qu
é institución le otorgó el crédito y bajo qué condiciones? (Tasa, plazo,
garantías, monto, etc.)
•
¿Considera que las tasas de interés que ofrecen actualmente son razonables
para el sector bananero?
•
¿Conoce los créditos o productos financieros específicos pa
ra pequeños
agricultores que existen actualmente?
Bloque 3: Rol de la asociatividad y certificaciones
•
¿Cree que pertenecer a ASOGUABO le ha facilitado el acceso al crédito o
mejores condiciones financieras?
El método elegido para este estudio es el
deductivo
-
analítico, que se fundamenta en la
aplicación de teorías generales al análisis de casos particulares. Este enfoque permite
estructurar el razonamiento desde conceptos teóricos previamente establecidos,
relacionados con el acceso al crédito en el
sector agrícola, y contrastarlos con la
evidencia empírica obtenida a través del trabajo de campo.
De esta manera, se logra un
análisis riguroso que combina los principios de la teoría con la realidad observada en
los pequeños productores. Estudios previos
han empleado este enfoque en el sector
agrícola con resultados exitosos. Por ejemplo, Pasquel et al. (2019) aplicaron métodos
deductivo, inductivo y analítico en su investigación sobre la producción de papa amarilla
en Huánuco, Perú, lo que les permitió e
stablecer una relación entre los factores
productivos y el desarrollo agrícola. Su estudio demuestra cómo este enfoque facilita la
estructuración de análisis desde conceptos teóricos y su posterior contraste con la
realidad empírica.
Para determinar si las
certificaciones internacionales y el comercio justo mejoran las
condiciones de acceso al crédito y reducen las restricciones financieras para los
pequeños productores se realizaron preguntas enfocadas en las condiciones de
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
267
financiamiento y la percepción d
e las certificaciones. Las preguntas realizadas para
abordar este objetivo fueron las siguientes:
Bloque 3: Rol de la asociatividad y certificaciones
•
¿Posee alguna certificación agrícola como GlobalGAP o Comercio Justo? En
caso afirmativo, ¿considera que
esto ha facilitado mejores condiciones
crediticias (mayor acceso, menores tasas, mejores plazos)?
•
¿Ha recibido asesoría financiera o técnica por parte de alguna entidad antes de
solicitar crédito?
3.
Resultados
A través del análisis de las 30 entrevistas realizadas a los socios de ASOGUABO, se
identificaron patrones comunes relacionados con el acceso al crédito agrícola. Estas
entrevistas fueron esenciales para comprender las limitaciones estructurales, las
estra
tegias de financiamiento y las percepciones de los pequeños productores
bananeros respecto a las instituciones financieras. Los hallazgos se agruparon en tres
categorías:
principales necesidades de los productores
,
oferta de financiamiento y su
adecuación
a las necesidades
, y
certificaciones y comercio justo mejoran las
condiciones de acceso al crédito
.
3.1.
Principales necesidades de los productores
Los productores mencionaron que requieren financiamiento para mejorar las
infraestructuras de sus fincas, co
mo sistemas de riego, drenaje y bodegas, algunos
también mencionaron que comprarían vehículos para poder trasladar sus cajas hasta el
centro de acopio. Esta necesidad es particularmente relevante para mejorar la
producción y competitividad en el mercado.
F
igura 1
.
Usos del crédito agrícola
Nota
:
Usos principales
del crédito agrícola según los productores de ASOGUABO.
Fuente
: (Entrevistas a productores, 2025)
En la figura 1 se muestran los usos que le darían los productores al crédito agrícola,
entre las más mencionadas están la infraestructura, insumos agrícolas, maquinaria y
16
9
4
6
0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
Infraestructura
Insumos
agricolas
Maquinaria
Expandirse
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
268
expandirse que se trata de comprar más hectáreas de tierra. La infraestructura es en
la que
más
se utilizan los créditos debido a que se realizan mejoras en la empacadora
así mismo también en líneas para poder trasladar los racimos de banano del campo a
la empacadora.
Una de las principales preocupaciones expresadas por los productores fue
la dificultad
para acceder a crédito formal. Entre los obstáculos más recurrentes se mencionaron los
requisitos exigidos por las entidades financieras, especialmente la necesidad de
presentar garantías reales, historial crediticio y documentos legales act
ualizados.
Muchos de los entrevistados señalaron que, a pesar de tener experiencia en la
producción bananera y capacidad de pago, no logran cumplir con todos los requisitos
exigidos por la banca.
Adicionalmente, se evidenció un alto grado de desconocimient
o sobre los
procedimientos formales de solicitud de crédito y una falta de acompañamiento técnico
durante el proceso. Algunos productores mencionaron haber tenido experiencias
negativas con instituciones financieras en el pasado, lo que ha generado una per
cepción
de desconfianza y temor a endeudarse. Estas experiencias han contribuido a que
muchos opten por no solicitar financiamiento, aun cuando lo necesitan.
3.2.
O
ferta de financiamiento y su adecuación a las necesidades
Los productores mencionaron varias
instituciones financieras que les han otorgado
créditos, como Banco Pichincha, BanEcuador y cooperativas locales, a continuación, se
muestra en que instituciones realizaron créditos los productores:
Figura 2.
Principales instituciones
financieras para créditos agrícolas
Nota:
Instituciones financieras más utilizadas por los productores de ASOGUABO.
Fuente
: (Entrevista, 2025)
En la figura 2 se observa que la institución financiera que los productores prefieren para
acceder a crédito es el Banco Pichincha, la mayoría mencionó que prefieren este banco
porque toman en cuenta los ingresos semanales que reciben por parte de la asoci
ación
y eso ayuda a que el proceso de aprobación del crédito sea mas corto. La segunda
institución mas mencionada es el BanEcuador y se debe a que esta institución ofrece
9
6
8
5
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Banco
Pichincha
JEP
BanEcuador
Jardin Azuayo
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
269
programas para los productores lo que les ayuda de cierto modo a acceder más fácil a
crédito agrícola.
Los productores también señalaron que han tenido experiencias positivas con
cooperativas, como JEP
, los resultados generales indican que los productos financieros
disponibles no son completamente adecuados. Los pequeños productores necesi
tan
créditos con tasas
más
bajas, plazos
más
flexibles y un menor papeleo.
3.3.
Certificaciones y comercio justo mejoran las condiciones de acceso al crédito
.
La mayoría de los productores entrevistados posee certificaciones internacionales como
GlobalG.A.P. y Comercio Justo. Estas certificaciones han facilitado el acceso a
mercados internacionales, lo que indirectamente ha ayudado a mejorar sus condiciones
de c
rédito. Sin embargo, no todos los entrevistados consideran que las certificaciones
tengan un impacto directo sobre la obtención de crédito.
Uno de los productores
entrevistados indicó “
Las certificaciones son necesarias para exportar, pero no nos
aseguran
un mejor crédito. Sin embargo, hemos logrado mejores precios en el
mercado”
.
Aunque la mayoría de los entrevistados tiene certificaciones, algunos
mencionaron que los costos de las certificaciones y el proceso de mantenerlas son una
carga adicional para lo
s pequeños productores, especialmente aquellos con menor
capacidad financiera.
Respecto a ASOGUABO, los productores expresaron reconocimiento por el apoyo
brindado en áreas como comercialización, asesoría técnica y obtención de
certificaciones. Sin embargo
, también indicaron que la asociación no tiene la capacidad
de gestionar directamente créditos para sus socios, lo que limita su impacto en términos
de acceso a financiamiento.
En general, se observó una alta disposición de los productores a acceder a cré
ditos si
las condiciones fueran más adecuadas a su realidad. Los entrevistados señalaron que
estarían dispuestos a asumir deudas siempre que existan tasas razonables, trámites
accesibles y acompañamiento durante el proceso. Esta disposición evidencia una
n
ecesidad latente de financiamiento adaptado a las condiciones del pequeño productor
bananero.
4.
Discusión
Los resultados obtenidos reflejan una realidad persistente en el entorno agrícola rural
ecuatoriano: el acceso al crédito para los pequeños productor
es bananeros asociados
a ASOGUABO sigue siendo limitado por una serie de barreras estructurales,
institucionales y de diseño financiero. Aunque existe una amplia oferta de productos
crediticios dentro del sistema financiero nacional, estos no se adecuan a
las condiciones
productivas, sociales y tecnológicas del pequeño agricultor. Esto coincide con lo que
reporta Sánchez (2021), quien advierte una brecha crítica entre la oferta formal de
crédito y la demanda rural efectiva.
Uno de los hallazgos más relevant
es de esta investigación es que las principales
limitaciones al acceso no se relacionan con la falta de interés en el crédito, sino con
requisitos excesivos, especialmente la exigencia de garantías reales, historial crediticio
previo y trámites prolongados
que desalientan al solicitante. Esta situación refleja lo que
Gáfaro et al. (2025) denominan “fricciones estructurales” del mercado financiero rural:
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
270
barreras que afectan a quienes no poseen títulos de propiedad formal o experiencia
previa en el sistema b
ancario, pese a contar con un historial de producción constante.
Cuando el financiamiento se otorga, el impacto resulta positivo y directo: los productores
lo destinan a inversiones productivas como infraestructura, transporte o expansión del
área cultivad
a. Este uso estratégico del crédito también es resaltado por Prado et al.
(2022), quienes señalan que los microcréditos bien direccionados transforman la
productividad del pequeño agricultor y mejoran su inserción en mercados competitivos.
En este sentido,
el crédito no solo genera efectos económicos inmediatos, sino que
refuerza capacidades organizativas, logísticas y comerciales.
No obstante, la percepción generalizada hacia las instituciones financieras continúa
siendo negativa. Los productores manifiest
an desconfianza y frustración frente a un
sistema que consideran distante y poco sensible a su realidad. Esta percepción se
agrava por la falta de acompañamiento técnico, la ausencia de productos financieros
adaptados y la digitalización de procesos sin so
porte local, lo que amplía las brechas en
zonas rurales con bajo nivel educativo y escasa conectividad (Vera et al., 2024).
En este contexto, las asociaciones como ASOGUABO adquieren un rol potencialmente
estratégico. Los entrevistados valoran positivament
e su función en la comercialización
y la certificación, pero también expresan que la asociación carece de herramientas para
facilitar un acceso real al financiamiento. Experiencias nacionales, como las
documentadas por la Confederación Alemana de Cooperati
vas (2022), demuestran que
las cooperativas y asociaciones agrícolas pueden actuar como canales efectivos de
crédito, al reducir la asimetría de información y mejorar el control colectivo del riesgo.
Por otro lado, un aspecto crítico que revela esta invest
igación es que los beneficios
organizativos y sostenibles alcanzados mediante certificaciones internacionales como
GLOBALG.A.P. o Comercio Justo no son reconocidos por el sistema financiero como
indicadores de menor riesgo. Según Araya y Correa (2023), las
certificaciones pueden
mejorar el perfil crediticio de los productores al fomentar prácticas de transparencia,
trazabilidad y gestión organizativa; sin embargo, esta lógica aún no se integra en la
evaluación crediticia de la banca ecuatoriana.
En suma, lo
s hallazgos muestran una desconexión estructural entre el sistema
financiero y la agricultura familiar. Aunque existen avances en asociatividad,
sostenibilidad y responsabilidad social empresarial, estos no se traducen en
mecanismos de crédito inclusivos y
adaptados. Por tanto, se evidencia la urgencia de
diseñar políticas públicas que reconozcan la especificidad del sector rural y promuevan
la inclusión financiera mediante alianzas entre el Estado, la banca y las organizaciones
de productores.
5.
Conclusio
nes
La presente investigación demuestra que el acceso al crédito continúa siendo una
barrera estructural determinante para el desarrollo económico de los pequeños
productores bananeros asociados a ASOGUABO. Las restricciones impuestas por las
instituciones
financieras, en forma de trámites burocráticos complejos, requisitos
inflexibles y una escasa comprensión de la realidad del sector agrícola, dificultan la
inclusión financiera en un segmento productivo que, a pesar de su relevancia
económica, permanece m
arginado del sistema formal.
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
271
Una de las implicaciones más importantes del estudio radica en la identificación de una
contradicción persistente: los pequeños productores muestran disposición a endeudarse
con fines productivos, pero el diseño actual del sist
ema crediticio no responde a esta
demanda de manera efectiva. Lejos de representar un problema de falta de interés por
parte del productor, lo que se revela es una falla de adaptación institucional. Este
hallazgo contribuye al campo de la economía rural al
reforzar la necesidad de repensar
los modelos de riesgo crediticio desde una óptica más contextualizada.
Además, el análisis cualitativo evidenció que, cuando los productores logran acceder a
crédito, lo orientan a inversiones estratégicas que fortalecen
su autonomía operativa,
incrementan su productividad y mejoran su capacidad de inserción en mercados
competitivos. Sin embargo, esta capacidad transformadora del crédito se ve limitada por
el bajo volumen de los préstamos disponibles y la necesidad de recu
rrir a mecanismos
informales para cubrir el total de las inversiones requeridas. En este sentido, el estudio
aporta evidencia empírica que respalda el argumento de que el crédito rural no solo
debe ser accesible, sino también suficiente y oportunamente ent
regado para generar
impactos sostenibles.
Otro aporte significativo de esta investigación es la constatación de una desconexión
entre los logros organizativos alcanzados por los productores
—
como la adopción de
certificaciones internacionales y prácticas s
ostenibles
—
y su reconocimiento dentro del
sistema financiero. Aunque estas certificaciones representan mejoras comprobables en
la gestión productiva, no han sido incorporadas como indicadores positivos en la
evaluación del riesgo crediticio. Esta omisión
restringe el efecto multiplicador de dichas
certificaciones, que podrían actuar como herramientas de mitigación de riesgos y facilitar
el acceso a crédito más favorable.
Asimismo, se observa una falta de articulación entre las políticas públicas, el sector
financiero y las organizaciones de base como ASOGUABO. La ausencia de una
estrategia conjunta debilita las posibilidades de generar soluciones estructurales al
problema del financiamiento agrícola. Esta fragmentación institucional revela una
necesidad urg
ente de coordinación intersectorial, donde cada actor asuma un rol activo
en el diseño e implementación de esquemas de crédito adaptados a las realidades
productivas locales.
En cuanto a los objetivos de la investigación, se logró identificar con
claridad las
principales necesidades crediticias de los pequeños productores, evaluar críticamente
la oferta actual de financiamiento, y demostrar que las herramientas de certificación y
asociatividad, aunque valiosas, aún no son suficientemente aprovechad
as para mejorar
el acceso al crédito. Por tanto, se cumple el propósito general del estudio, al
proporcionar una comprensión profunda de las barreras existentes y sugerir líneas
estratégicas para superarlas.
En conclusión, el estudio aporta al debate acadé
mico y técnico sobre inclusión financiera
en zonas rurales al proponer un enfoque centrado en la adecuación institucional, el
reconocimiento de capacidades organizativas y la necesidad de financiamiento
contextualizado. Sus resultados invitan a rediseñar l
as políticas crediticias bajo una
lógica más inclusiva, en la que se valore la sostenibilidad, la asociatividad y la resiliencia
de los pequeños productores como factores clave para el desarrollo agrícola.
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
272
Contribución de los autores:
Conceptualización,
ASP
-
V
y
FYV
-
J
.; metodología,
ASP
-
V
.; software,
ASP
-
V
.; validación,
FYV
-
J
.; análisis formal,
ASP
-
V
.; investigación,
ASP
-
V
.;
recursos,
ASP
-
V
.; redacción del borrador original,
ASP
-
V
.; redacción, revisión y edición,
ASP
-
V
y
FYV
-
J
.; visualiz
ación,
ASP
-
V
.; supervisión,
FYV
-
J
. Todos los autores han leído
y aceptado la versión publicada del manuscrito.
Financiamiento:
Esta investigación no ha recibido financiación externa
Agradecimientos:
A la Universidad Técnica de Machala, Facultad de
Ciencias
Empresariales y
la Asociación de Pequeños Productores Bananeros El Guabo
Declaración de disponibilidad de datos:
Los datos están disponibles previa solicitud
a los autores de correspondencia:
apag
uay2@utmachala.edu.ec
Conflicto de interés:
Los autores declaran no tener ningún conflicto de intereses
Referencias Bibliográficas
Araya, N., y Correa, F. (2023). Certificaciones empresariales de sostenibilidad en
America Latina y el Caribe. CEPAL.
https://www.cepal.org/es/publicaciones/48907
-
certificaciones
-
empresariales
-
sostenibilidad
-
america
-
latina
-
caribe
Arteaga, G., Apolo, K
., y Capa, M. (2022). Certificación GLOBALG.A.P.: Una Ventaja
para las Empresas Orenses del Sector Bananero. [Tesis de pregrado, Universidad
Técnica de Machala]. Repositorio UTMACH.
https://repositorio.utmachala.edu.ec/bitstream/48000/20851/1/T
-
28020_APOLO%20LALANGUI%20KATTY%20LOURDES.pdf
Ayaviri, D., Romero, M., Fuentes, L., Chiriboga, P., y Sánchez, P. (2022). Los
microcréditos en l
a actividad pecuaria y agrícola. Un estudio desde el enfoque del
desarrollo territorial. Estudios del Desarrollo Social, 10(2).
http://scielo.sld.cu/pdf/reds/v10n2/2308
-
0132
-
reds
-
10
-
02
-
e22.pdf
Bravo, C. (2020). La exportación del banano y su incidencia en la economía del Cantón
Machala. [Tesis de pregrado, Universidad Estatal del Sur de Manabí]. Repositorio
UNESUM.
https://repositorio.unesum.edu.ec/handle/53000/2372?mode=full
Briones, L. (2019). Estudio agro
-
socioeconómico de pequeños productores de la
asociación de trabajadores agrícolas autónomos Macul
del recinto el Porvenir cantón El
Empalme. [Tesis de pregrado, Universidad Técnica Estatal de Quevedo]. Repositorio
UTEQ.
https://repositorio.uteq.edu.ec/items/b276
5236
-
e194
-
4e00
-
b8b3
-
8af04786f032
Confederación Alemana de Cooperativas. (2022). Créditos agrícolas y el cambio
climático: desafíos para las cooperativas de ahorro y crédito en Ecuador.
https://www.dgrv.coop/es/publicaciones
-
2/creditos
-
agricolas
-
y
-
el
-
cambio
-
climatico
-
desafios
-
para
-
las
-
cooperativas
-
de
-
ahorro
-
y
-
credito
-
en
-
ecuador/
Correa, S., y López
, J. (2025). Incidencia del financiamiento en el rendimiento financiero
de las pymes bananeras: un estudio empírico para la provincia de El Oro. Revista
INVECOM, 5(1), 1
-
13.
https://doi.org/10.5281/ze
nodo.10854350
Gáfaro, M., Guzmán, K., Poveda, P., Granger, C., Ayiber, D., Salas, V., . . . Bohorquez,
C. (2025). Barreras de acceso al crédito a pequeños productores agropecuarios en
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
273
Colombia. Revista Ensayos Sobre Política Económica (ESPE)(109), 1
-
86.
https://doi.org/10.32468/espe109
González, A., Molina, R., López, A., y López, G. (2022). La entrevista cualitativa como
técnica de investigación en el estudio de las organizaciones. New Trends in Qualitativ
e
Research, 14, 1
-
14.
https://doi.org/10.36367/ntqr.14.2022.e571
Ministerio de Agricultura y Ganadería del Ecuador [MAG]. (2025). Estadísticas
Económicas.
https://sipa.agricultura.gob.ec/index.php/sipa
-
estadisticas/estadisticas
-
economicas
Ontaneda, D. (2022). El impacto de la tasa de interés máxima del segmento de
microcrédito agrícola y ganadero en
el Sector Financiero Popular y Solidario.
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.
https://www.seps.gob.ec/wp
-
content/uploads/El
-
impacto
-
de
-
la
-
tasa
-
de
-
intere%CC%81s
-
ma%CC%81xima
-
del
-
segmento
-
de
-
microcre%CC%81dito
-
agri%CC%81cola
-
y
-
ganadero
-
en
-
el
-
SFPS.pdf
Organización de las Naciones Unidas para la Alimentación y l
a Agricultura [FAO].
(2024). Banano. Análisis del Mercado 2023.
https://openknowledge.fao.org/server/api/core/bitstreams/318cda0c
-
dae9
-
4c2
4
-
a8cb
-
44afd40b90c3/content
Palas, M., y Urdaneta, A. (2024). Estrategias Financieras para el crecimiento económico
de las PYMES del sector bananero: Caso provincia de El Oro, Ecuador. LATAM Revista
Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades, 5(2)
, 891
-
911.
https://doi.org/10.56712/latam.v5i2.1922
Pasquel, L., Ramos, E., Quispe, T., Ortiz, D., y Cajas, V. (2019). Producción de papa
amarilla. Un estudio desde sus factores para el desarrollo a
grícola, Huánuco.
Investigación Valdizana, 13(2), 67
-
76.
https://doi.org/10.33554/riv.13.2.231
Prado, A., Alcivar, E., Preciado, J., y Tapia, L. (2022). Microfinanzas y su incidencia en
el sector agríc
ola y comercial en Ecuador. Revista de Ciencias Sociales, 28(Especial 5),
198
-
209.
https://doi.org/10.31876/rcs.v28i.38156
Prado, J., y Garzón, V. (2022). Evolución económica y productiva del sector
bananero
de la provincia de El Oro en el periodo 2011
-
2020. Digital Publisher CEIT, 7(2), 260
-
270.
https://doi.org/10.33386/593dp.2022.2.1035
Quezada, R., Carvajal, H., y Barrezueta, S. (2021). Im
pacto económico de la producción
bananera en el Ecuador en el periodo 2008
-
2016. Revista Metropolitana de Ciencias
Aplicadas, 4(2), 148
-
157.
https://doi.org/10.62452/n8zndt33
Ramírez, E. (2013). Representaciones y prácticas subyacentes en la experiencia de
"Economías Otras": Análisis de la Asociación de Pequeños Productores Bananeros El
Guabo. [Tesis de maestría, Facultad Latinoamericana de Ci
encias Sociales Sede
Ecuador]. Repositorio FLACSO.
https://repositorio.flacsoandes.edu.ec/handle/10469/5922
Sánchez, A. (2021). Una mirada a la inclusión financiera y el crédito agropecuario en
Colombia. [Tesis de maestría, Universidad EAFIT] Repositorio EAFIT.
https://repository.eafit.edu.co/server/api/core/bitstreams/e85a78f4
-
bd5e
-
4c01
-
901a
-
a3eb71575151/content
Multdisciplinary Collaboratve Jou
rnal
Multidisciplinary Collaborative Journal
| Vol.0
3
| Núm.0
2
|
Abr
–
Jun
| 202
5
| https://mcjournal.editorialdoso.com
274
Sarango, C. (2022). Principales indicadores de sostenibilidad en la medición de
externalidades del sector bananero en el ecuador en l
os períodos 2016
-
2021. [Examen
Complexivo, Universidad Técnica de Machala]. Repositorio UTMACH
https://repositorio.utmachala.edu.ec/handle/48000/18534
Varangis, P., Kioko, M., Spahr,
M., Hishigsuren, G., y Miller, H. (2014 ).
Acceso a las
finanzas para pequeños productores agropecuarios: Lecciones de las experiencias de
instituciones microfinancieras en América Latina. Corporación Financiera Internacional.
https://documents1.worldbank.org/curated/en/229791468222870138/pdf/949050WP0S
PANI00Spanish0Publication.pdf
Vera, R., Vera, V., y Plaza, Á. (2024). Fintech en Ecu
ador en proceso de digitalización
financiera. Ciencia UNEMI, 7(46), 88
-
98.
https://doi.org/10.29076/issn.2528
-
7737vol17iss46.2024pp88
-
98p